מתכננים לקנות דירה חדשה? כמו רבים אחרים תאלצו לקחת הלוואה לדירה. משכנתאות הן הלוואות לטווח ארוך מאוד הנפרסות על פני שנים ומאפשרות לאנשים (צעירים בעיקר) לרכוש נכסים שאין באפשרותם לרכוש במזומן.
כל מה שצריך לדעת על הלוואות לעסקים :
אם יש לכם עסק עצמאי ואתם רוצים להרחיב אותו או אם אתם רוצים להקים עסק עצמאי תוכלו לקחת הלוואה, יש שני סוגים של הלוואות לעסקים : הלוואות לעסקים מסובסדות על ידי המדינה או מקרנות שונות והלוואות לעסקים מהבנקים ומהשוק הפרטי.
ניתן לקחת הלוואה לעסקים גם כאשר נקלעים לתקופה קשה מבחינה כלכלית.
הלוואות לעסקים בסבסוד המדינה או הקרן :
כדי לקחת הלוואה לעסקים בסבסוד המדינה יש לעבור הליך ארוך למדי לאישור ההלוואה, כמו כן הבנקים מאשרים הלוואה רק עד לגובה של חצי מיליון שקלים, עד חמש שנים ועד 55 תשלומים, הלוואות לעסקים אלו ניתנות במסגרת הקרן לסיוע לעסקים קטנים.
יש כמה סוגי קרנות ויש לברר האם אתם זכאים להלוואה באחת מהן, יש למשל קרן של הלוואות למגזר החרדי, הלוואות לנשים, הלוואות לערבים ועוד.
הלוואות לעסקים מקרנות ניתנות באופן אישי לכל לווה ובכל מקרה נבדקים כל הפרמטרים לגופו של עניין ועל פיהם קובעים את גובה ההלוואה, את תקופת ההחזרה ואת הריבית.
הלוואות לסטודנטים למימון שכר הלימוד
- לסטודנט יש כמה אפשרויות של מימון לימודים. הראשונה היא לפנות אל סניף הבנק שלו ולבדוק את תנאי ההלוואות. על הסטודנט לבדוק מספר בנקים, לערוך בניהם השוואת מחירים (השוואת גובה הריביות) ולבחור בבנק שיעניק לו את התנאים הטובים ביותר. לבנקים יש אינטרס להשאיר את הלקוח בבנק ולהעניק לו את ההלוואות לסטודנטים בגובה הריבית שהוא ידרוש.
- אפשרות נוספת היא לפנות לחברות חיצוניות המעניקות הלוואות לסטודנטים וגם הלוואות לעסקים. חברות אלו מעניקות מימון לימודים בסכום שמוסכם מראש בניהם לבין הסטודנט ואת ההחזר של ההלוואה הם מקבלים רק לאחר שהסטודנט מסיים את לימודיו, כך לסטודנט יש אפשרות לחסוך כסף לאחר הלימודים ולא להיות לחוץ מדי חודש שעליו להחזיר את תשלומי ההלוואה. חברות אלו אומנם מאפשרות לסטודנט להחזיר את ההלוואה לאחר תקופה, אך עבור הריבית על הסטודנט לשלם במשך כל תקופת הלימודים, כך שעלות ההלוואה יוצאת בסופו
הלוואות משכנתא
שלא כמו הלוואות לסטודנטים, הלוואות משכנתא מגובות בנכסים שלכם. שמאי מבצע הערכת מחיר לבית שלכם. הבנק יכול לתת לכם הלוואה של עד 70% מן המחיר הנקוב (תלוי בערבויות נוספות של הלווה ובמצבו הסוציו אקונומי).
הלוואה למשכנתא היא נושא קריטי מאוד ויש לתת לנושא המחקר חשיבות רבה מאוד. ישנם סעיפים מורכבים רבים בחוזה המשכנתא ואין לזלזל בהם. פזיזות בתהליכים הראשונים עלולה לפגוע בכם מבחינה פיננסית בעתיד.
כאשר אתם פונים לבנק על מנת לקבל משכנתא, ישנן שאלות רבות שעליכם לשאול.
כאשר ניגשים לחתום על הלוואה למשכנתא יש לקרוא בעיון את סעיפי החוזה 
להלן כמה מן השאלות החשובות:
- ריבית שנתית - קובעת את הסכום אותו תשלמו בכל חודש לבנק, ישנם תנאים שונים וריביות שונות (תלוי במצבכם הכלכלי).
- תקופת ההחזר - הלוואות נמדדות בזמן מסוים אשר בסיומו אתם חייבים להחזיר את כל הכסף שלוויתם מן הבנק. ככל שתקופת פירעון הכסף ארוכה יותר, תהיו חייבים יותר כסף לבנק.
- מסלולי ריבית - כיום ישנם מסלולי הלוואות רבים: רבית קבועה צמודה למדד, ריבית משתנה בהצמדה לדולר או יורו, הלוואות ריבית פריים, גרייס ועוד. מסלולים אלו מאפשרים ללווים להתאים לעצמם תוכנית בה יוכלו לשלם את תשלומי המשכנתא ולהמשיך להתקיים בכבוד. חלק מהמסלולים מאפשרים פירעון בכל זמן (תשלום אחד גדול על מנת לסגור את ההלוואה), חלק מאפשרים לכם "להמר" על גובה הריבית או שער המט"ח. צמוד לדולר זאת אומרת שאם הדולר יורד אתם משלמים פחות.
- החזר חודשי קבוע - האם תוכלו לעמוד בסכום הנקבע ולהמשיך לכלכל את עצמכם, להחזיק בית וילדים?
בכל מקרה מומלץ לערוך מחקר קצר באינטרנט, כך שביום הייעוץ שלכם תוכלו להבין בדיוק במה מדובר ולא תופתעו ממושגים לא ברורים. כיום נהוג לקחת ייעוץ חיצוני ולא להסתמך על הייעוץ שמספק הבנק. יועץ משכנתא יגבה מכם עלות של כמה אלפי שקלים עבור התהליך אך יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בתקופת ההחזרים.
תשובות לשאלות נפוצות בנושא הלוואות
אחת הדרכים להתחיל עסק, לסגור מינוס, לקנות רכב או לעשות אירוע גדול מתחיל בחתימה על הלוואה. כיום ניתן לקבל הלוואה מהבנק, מחברות האשראי, מקרן הפנסיה ועוד. איזו הלוואה כדאי לקחת ומה חשוב לבדוק בהלוואה.
מאיפה כדאי לקחת הלוואה?
הלוואה ניתן לקחת מהבנק, מחברות האשראי, מהשוק האפור ומגופים חוץ בנקאיים כגון קרנות הפנסיה וחברות הביטוח. לא תמיד הבנק מאשר את ההלוואה שתרצו, לעיתים יש צורך בהלוואה דחופה או שיש צורך בתנאי ההחזרה נוחים יותר, כך שתוכלו לבדוק מאיפה נוח והכי משתלם לכם לקבל את ההלוואה.
האם ניתן לקבל הלוואה ללא ערבים?
חברות רבות כיום מציעות הלוואות ללא ערבים או בטחונות, חלק מהחברות כגון חברות הביטוח מאפשרות לכם לקבל הלוואה שקרן הפנסיה שלכם או החיסכון בביטוח שלכם הם הביטחונות שלהם, חברות האשראי אינן דורשות ערבים או ביטחונות ולכן הריבית שם גבוהה יותר.
כיצד נקבעת הריבית על ההלוואה?
כל גוף קובע את גובה הריבית על ההלוואה, הריבית נקבעת לפי גובה ההלוואה וזמן ההחזר, ככל שהסכום גדול יותר וזמן ההחזר ארוך יותר, כך הריבית תעלה מאחר שיש רמת סיכון גבוהה יותר שלא תוכלו להחזיר את ההלוואה, ניתן להפחית את הריבית אם תקצרו את זמן ההחזר, אך יש לקחת בחשבון סכום חודשי שתוכלו להחזיר ולא להתפתות לסכומים גבוהים מדי.
מה יקרה אם חודש אחד לא הצלחתי להחזיר את הסכום הנדרש?
לרוב יקנסו אתכם על אי החזרת תשלום במועד, חשוב לבדוק בחברה שאתם בוחרים לקחת את ההלוואה מהי המדיניות בעת פיגור בתשלומים או אי הצלחה בהחזר החוב.
הבנק חסם לי את החשבון האישי והבנק מסרב לתת לי הלוואה, האם גם גופים אחרים יסרבו?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה תלויה בבנק, יתכן שגם שם יסרבו לתת לך הלוואה משיקולים שלהם, אך לרוב אין בעיה לקחת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים כגון חברות האשראי, חברות הביטוח וכדומה.
אני מעוניין לפתוח עסק איזו הלוואה כדאי לי לקחת?
כיום ישנם גופים רבים המאפשרים לקבל הלוואות לפתיחת עסק בתנאים נוחים, ערכו סקר שוק בין גופים אלו.
האם ניתן להתמקח על הריבית?
כן בוודאי, בקשו הורדה בריבית של הלוואה גם הנחה של רבע אחוז תהיה משמעותית עבורכם.
האם הלוואה מקרן הפנסיה תפגע בפנסיה שלי?
הלוואות מקרן הפנסיה לא תפגע בפנסיה, למעשה זהו כסף שחסכתם ואתם יכולים לקבל הלוואה בתנאים נוחים. בדומה תוכלו לקבל גם הלוואות על חשבון ביטוח המנהלים הפנסיוני שלכם או על חשבון קופות גמל.
מהי הלוואת בלון?
הלוואת בלון נקראת גם הלוואת גישור היא הלוואה המאפשרת לכם להחזיר כל חודש את הריבית בלבד ובסוף התקופה לשלם את כל סכום ההלוואה בתשלום אחד או שניים. הלוואה זו מתאימה במקרה שידוע לכם על סכום כסף שאמור להשתחרר מחיסכון או מכל מקור אחר.
מהם הלוואות חוץ בנקאיות?
בהגדרה - הלוואה חוץ בנקאית היא כל הלוואה שאתם לוקחים מגורם שהוא לא הבנק שלכם. גורם נפוץ שיכול לתת אותן הם חברות האשראי כמו ישראכרט או ויזה, חברות הביטוח וגופים פיננסיים גדולים. הייתרון בלקיחת הלוואה חוץ בנקאית היא שהבנק לא מודע אליה ותוכלו לקחת אותה גם אם אתם מוגבלים בחשבון הבנק.
האם קיים דבר כזה הלוואות ללא ריבית?
בבנק בטוח לא תמצאו הלוואה ללא ריבית וגם לא במקומות מפוקפקים. הלוואה ללא ריבית תוכלו למצוא באגודה הישראלית להלוואות ללא קיבית ובגופים המעניקים סיוע לאוכלוסיות מתקשות. בכל מקרה הלוואה כזאת היא לרוב בסכומים נמוכים יחסית.
מהן הלוואות לעובדי מדינה?
מדובר בהלוואות לשכירים אשר עובדים בשירות המדינה שניתנות על ידי הבנק מסויים (נכון להיום בנק יהב) אשר זוכה במכרז מטעם החשב הכללי ובתנאים מיוחדים לעובדי מדינה. אם אתם עובדי מדינה ומנסים לפתות אותכם בהלוואה שלא מטעם החשב הכללי קחו בחשבון שאתם תשלמו עמלות גבוהות יותר.
מהן הלוואות חברתיות?
אם עוד לא שמעתם, ישנו טרנד חדש אשר נקרא הלוואה חברתית. אחרי שאנחנו משתפים סטטוסים בפייסבוק, את מצב הפקקים שלנו בוויז ואת גיוס ההון שלנו ב-קיקסטארטר קיימת היום אפשרות באמצעות מספר אתרים לקבל הלוואות מגורם או גורמים פרטיים. כך למעשה אדם שיש לו כסף פנוי וזמין יכול לעזור בצורה חוץ בנקאית וחברתית ללווה.
הינו האתר המוביל להשוואת הצעות מחיר,
מלאו פרטים כדי לבצע השוואת מחירים בין עד 5 חברות מובילות בתחום.
גווני אפור 
ניגודיות גבוהה 
ניגודיות הפוכה 
רקע בהיר 
הבלטת קישורים
גופנים קריאים
אפס