מה זה ביטוח משכנתא?

לקיחת משכנתא מהבנק היא תהליך ארוך, וחלק בלתי נפרד ממנו הוא סגירת ביטוח משכנתא מול חברת ביטוח כלשהי בארץ. יש לכך מספר סיבות, ואומנם לא מדובר בהוצאה הכבדה ביותר בתהליך אבל היא חלק חשוב ממנו שבלעדיו לא תוכלו לקבל את הצ'ק הנכסף. אנו רוצים לעשות סדר ולהסביר מהו בדיוק ביטוח משכנתא, אילו רכיבים כוללת הפוליסה, כמה זה אמור לעלות ולמה אסור (וגם אי אפשר) לוותר על זה.  

 

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא פוליסת הביטוח שרוכשים כדי להבטיח את החזרת התשלומים על הלוואת המשכנתא מול הבנק המלווה, במקרה של אירועים בלתי צפויים. המשמעות של משכנתא היא שאתם רוכשים נכס השייך לכם ורשום על שמכם בטאבו, אך משועבד לבנק כל עוד לא סיימתם לפרוע את ההלוואה שלקחתם. הבנק למעשה סומך עליכם שתעמדו בהחזר החודשי לאורך שנים ארוכות, אך בכל זאת הוא לוקח בחשבון שיש מקרים שאינם תלויים באף גורם. אסונות טבע למשל שהורסים בתים, שריפות שהורסות נכס ששוויו מיליוני שקלים וכן הלאה. כמו כן, גם מוות מוקדם ובלתי צפוי של הלווה הוא אירוע אפשרי. בדיוק בגלל מקרים כאלו קיים ביטוח המשכנתא, שמבטיח פירעון ההלוואה מול הבנק על ידי חברת הביטוח. בואו ננסה להבין מה הוא כולל.

 

איזה מרכיבים כולל בתוכו ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שתי פוליסות עיקריות:

 

-       ביטוח חיים למשכנתא: הביטוח הזה רלוונטי במקרים של פטירת הלווה. אם מדובר על לווה יחיד, חברת הביטוח תשלם את מלוא החוב לבנק והיורשים שלו יקבלו את הדירה. במידה שמדובר על בני זוג לווים ופטירה של אחד מהם, האלמן/ה לא יוכלו לעמוד בנטל התשלומים לבדם והביטוח למעשה פוטר אותם מתשלום המשכנתא כאשר החוב משולם והשעבוד מוסר לחלוטין.

-       ביטוח מבנה למשכנתא: עם השנים עלולים להתרחש נזקים במבנה. שריפה של בית למשל תוריד את הערך שלו משמעותית, ובלי ביטוח תצטרכו להמשיך לשלם על נכס שכבר לא שווה כמו שהיה כשקניתם אותו. ביטוח המבנה בעצם מבטיח תשלום לשיפוץ או בנייה מחדש של הנכס במקרים הללו.

 

למה אנחנו חייבים לעשות ביטוח משכנתא?

אנו חייבים לעשות ביטוח משכנתא משום שבלעדיו הבנק לא יסכים להלוות את הסכום הנדרש. עם זאת, השאלה כאן היא לא למה אנחנו חייבים לעשות ביטוח משכנתא, אלא למה כדאי ומומלץ לכל אחד לעשות ביטוח משכנתא ולהשקיע בפוליסה טובה שיורדת לפרטים הקטנים.

ביטוח משכנתא למעשה מגן עלינו ועל בני המשפחה שלנו במקרים בלתי צפויים של מוות חלילה או אירוע אחר שיגרום נזק לבית ויוריד את השווי שלו. שימו לב כי פוליסות ביטוח מבנה רבות כוללות כיסוי על נזקים מקיפים שיחסכו מכם, ואלו הם דברים שבהחלט קורים לנכסים רבים עם הזמן.

 

האם אפשר לסגור את הביטוח דרך הבנק?

חלק מהבנקים מציעים חבילת ביטוח עם חברת ביטוח שאיתה הם עובדים. לפעמים זה יהיה דיל משתלם יותר, ולפעמים הצעת מחיר ישירות מחברת הביטוח עשויה להשתלם יותר מהעסקה מול הבנק. מומלץ לבצע השוואת מחירים ולבדוק איפה משתלם יותר, ולסגור עם חברת הביטוח ועם הבנק רק לאחר ביצוע ההשוואה.

 

השורה התחתונה: כמה זה עולה לנו?

מחיר הביטוח משתנה על פי גודל הנכס ומצבו, מצבם הכלכלי והבריאותי של הלווים (כולל גיל ומצב משפחתי), מיקום הנכס, ערכו, ועוד מספר פרמטרים במקרה הצורך ועל פי דרישת חברת הביטוח. כאן תוכלו לבצע השוואת מחירי ביטוח משכנתא ולהתחיל לקבל תמונה לגבי העלות החודשית הצפויה במקרה שלכם.

 

לסיכום

ביטוח המשכנתא הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר שמגנים עלינו כשאנו לוקחים הלוואה עם סעיף שיעבוד לשנים ארוכות, לרוב של סכום כספי משמעותי. צריך לזכור שבלעדיה לא תקבלו את ההלוואה מהבנק, אך יש להבין כי מעבר לכך שהיא דרושה עבור הבנק, היא מהווה רשת ביטחון חשובה עבורכם. אנו ממליצים לבחון לעומק את התנאים של כל פוליסה שמציעים לכם ולהשקיע זמן ואנרגיה בנושא. בהצלחה!